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2019消費金融行業研究報告:50萬億藍海待爆發,深耕場景消費成突破口

2019年06月10日 10:45

2019年6月5日,非常學院發布了《2019消費金融?業研究報告》。在報告中,非常學院對消費金融行業的市場發展背景、市場現狀、典型企業、市場趨勢等進行了深入分析,結合消費金融行業各發展模式的典型案例,探索整個消費金融行業發展歷程及行業現狀背后的深層因素,同時對?業未來發展方向做出了預測。

報告指出,目前我國消費金融行業主要參與方分別是銀行、分期購平臺、電商平臺和消費金融公司,為消費者提供的產品也有所不同,分別是信用卡、趣分期、京東白條/螞蟻花唄、蘇寧消費金融等。根據前瞻產業研究院提供的數據顯示,2017-2022年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長率,預計2022年市場規模將接近50萬億,消費金融市場規模持續增長的原因包括消費主體變化、消費觀念轉變、高頻場景滲透、技術發展覆蓋長尾客戶等。從消費金融發展潛力來看,我國人口是美國的4.2倍,而截至2017年,國內消費信貸余額僅為美國的40%,人均消費信貸僅為美國的10%,市場發展空間巨大。隨著居民收入及消費水平的提升,國內消費金融發展潛力必將得到釋放,消費金融將再現藍海市場。

發展潛力如此巨大的消費金融市場,在2018年卻遭遇了寒冬——常態化的嚴監管政策落地、行業清退洗牌、前期野蠻生長以及暴雷后的大眾信任缺失等問題接連出現,藍海之路道阻且難,對于消金行業在2019的發展方向,非常學院給出了一些預測和建議。

監管政策趨于完善,合規向好成為行業風向

經歷了近幾年互聯網消費金融集中爆發的風險外溢事件之后,類似校園貸等產品遭遇到了政策層面的強監管,針對大學生的校園貸被國家明確取締。對于行業發展來說,此時是典型的去泡沫去杠桿時期,雖短時間內行業發展會遭受挫折,遇到“寒冰期”,但對于消費金融行業未來合規化、成熟化的行業發展和市場運作是必要和有利的。

在2019年中央經濟工作會議中,政策層面明確指出要“促進形成強大國內市場,要努力滿足最終需求,提升產品質量,加快教育、育幼、養老、醫療、文化、旅游等服務業發展,改善消費環境”。2018年8月,銀保監會曾發布《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》,也釋放了鼓勵消費金融發展的政策信號:

“積極發展消費金融,增強消費對經濟的拉動作用。適應多樣化多層次消費需求,提供和改進差異化金融產品與服務。支持發展消費信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創新金融服務方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。”

規模下降轉型失利,信用體系亟待完善

2018年消費金融行業內,這些情景屢見不鮮:上市平臺股價縮水、頭部平臺放貸規模下降、明星平臺轉型失利。大批門店和人員被裁撤,與此形成鮮明對比的,是政策層面不斷釋放的鼓勵與友善信號,是銀行等持牌機構大舉推進,是放貸金額再創新高。

究其原因,是伴隨著消費金融行業的行業洗牌及快速擴張,消費信貸規模的不斷擴大,與“金融去杠桿”的政策產生的矛盾,進一步加大了消費金融參與主體對資金的需求。自2017年末,“現金貸”通知頒布,消費金融公司的資金來源受到更嚴格的管制,消費金融行業整體企業成本均有不同程度增高。而愈演愈烈的高額現金貸風波和網貸平臺頻繁暴雷跑路風波,引發的大眾對消費金融行業信任缺失也需要靠誠意和時間來彌補。

而從信貸風險管控的角度來看,我國目前的征信體系不完備,缺乏明確統一的監管機制,個人征信體系剛剛起步,社會尚未形成較強的信用意識,這就使消費金融企業在貸前應用大數據分析時,因缺失信貸信息而容易面臨較大信用風險,成為企業發展的桎梏。

深耕消費場景成為主流,技術驅動跨界合作實現多贏

深耕消費場景無疑將成為未來消費金融行業的主流,無場景不信貸。在政策層面利好的信號下,教育分期、旅游分期、藍領分期、農業分期、裝修分期、租房分期等“滿足人民群眾日益增長的美好生活需要”的消費金融產品無疑將成為主流熱門。

以2017年12月對現金貸的整頓為例,針對是市場上的“四無“現金貸業務,即大力整頓的是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。一正一反的信號,催生了一批積極布局場景化的消費渠道的機構,其中以正逐漸退出現金貸市場的網貸機構為主力,相信在消費升級大背景下,細分和深耕場景化的分期市場有望迎來春天。

另一方面,隨著互聯網經濟對傳統經濟的滲透逐步增強,技術能力成為消費金融行業提升自身競爭力的根本驅動,能否利用新興技術達成降低成本、增加獲客、提升風控等目的,是未來對消費金融企業的考驗。通過大數據處理采集過的用戶數據,云計算為大數據和人工智能提供算力和模型基礎,人工智能通過模型識別處理過的用戶畫像,進行精準的客戶營銷。通過結果性的反饋,進一步優化人工智能的算法模型。能夠在技術能力上將三者融合的企業,才能夠在競爭激烈的消費金融市場突出重圍。

此外,跨界融合也正成為消費金融行業的突破口,聯合互聯網領域其他行業,在服務模式和渠道、產品方面取得創新,如支付方式的優化、用戶習慣的教育和使用行為的培養等,這種跨界合作能夠有效拓寬企業的服務能力、服務廣度和寬度,滿足多元化的消費場景需求,為用戶創造更佳的使用體驗,達成跨界多贏。

  本文來源: 鳳凰網商業 責任編輯:sinomanager-li
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